商业贷款20万元，贷款期限为10年，可使用等额本息还款方式，每月还款额计算公式为：每月还款额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕。
其中，月利率=年利率÷12，年利率一般由银行根据借款人的信用状况和贷款用途等因素确定。
| 年利率 | 月利率 | 每月还款额 |
|---|---|---|
| 4.35% | 0.3625% | 2,202.33元 |
| 4.90% | 0.4083% | 2,247.15元 |
| 5.45% | 0.4542% | 2,291.98元 |
利率是对商业贷款还款额影响最大的因素。利率越高，每月还款额也越高。例如，上表中，年利率从4.35%上升到5.45%时，每月还款额增加了近90元。
借款人应根据自己的还款能力选择合适的利率水平。利率较高的贷款虽然总利息支出较高，但每月还款额较低，适合短期内资金需求较大、还款能力较强的借款人；利率较低的贷款总利息支出较低，但每月还款额较高，适合长期内资金需求稳定、还款能力较弱的借款人。
此外，借款人还可以在贷款期间选择适当的时机通过利率转换或提前还款等方式来降低贷款利率，从而减轻还款压力。
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