不良贷款分为哪几类？各类型特征及处理办法

不良贷款的分类

不良贷款是指贷款机构发放的贷款，由于借款人未按合同约定偿还贷款本息，或者借款人出现其他严重违约行为而可能导致贷款本息损失的贷款。不良贷款可分为以下几类：

逾期贷款

逾期贷款是指借款人未按借款合同约定的还款计划归还贷款本金或利息，且逾期时间超过一定期限（一般为90天）的贷款。逾期贷款的特点是借款人短期内还款困难，但仍有还款意愿和能力。

呆滞贷款

呆滞贷款是指逾期贷款时间超过一定期限（一般为180天），且借款人已无还款意愿或能力的贷款。呆滞贷款的特点是借款人出现财务困难，难以偿还贷款，且缺乏抵押物或担保，或者抵押物变现困难。

损失贷款

损失贷款是指经贷款机构评估，认为借款人已无法偿还贷款本息，且贷款损失已成为事实的贷款。损失贷款的特点是借款人资不抵债，且没有可供执行的抵押物或担保，或者抵押物变现价值不足以覆盖贷款损失。

处理办法

各类型不良贷款的处理办法根据具体情况而定，但一般可采取如下措施：

逾期贷款

催收：及时采取催收措施，向借款人发出催款通知，督促其及时还款。

展期或续贷：在借款人出现临时还款困难的情况下，可与借款人协商展期或续贷，延长还款期限或降低还款额度。

重组：对有还款意愿但还款能力不足的借款人，可与借款人协商重组贷款，调整贷款期限、利率或还款方式。

呆滞贷款

追偿：根据借款合同和抵押合同，采取法律手段追偿贷款本息，包括拍卖抵押物或冻结借款人资产。

债务重组：在借款人有一定还款能力的情况下，可与借款人协商债务重组，以减轻借款人还款压力，避免贷款进一步损失。

核销：在借款人资不抵债，且缺乏可供执行的抵押物或担保的情况下，可考虑核销贷款损失。

损失贷款

核销：经评估确定为损失贷款后，及时进行核销，以减少贷款机构的呆账损失。

提计损失准备：对损失贷款计提损失准备金，以备未来可能发生的损失。

法律追偿：在特定情况下，可采取法律手段追偿损失，但通常难度较大，效果有限。

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