不良贷款包括哪些？详细解读及常见类型

不良贷款的分类

不良贷款是指银行或其他金融机构发放的贷款，由于借款人无法按照贷款合同的规定及时偿还本息而形成的逾期贷款。不良贷款通常被分为以下几类：

逾期贷款

逾期贷款是指贷款到期未按期归还，且逾期超过一定期限的贷款。根据逾期期限的不同，逾期贷款可以进一步细分为：

逾期 30 天至 90 天的贷款

逾期 90 天至 180 天的贷款

逾期 180 天以上的贷款

呆账贷款

呆账贷款是指逾期超过一定期限（一般为 180 天），且经催收后仍无法收回的贷款。呆账贷款被认为是风险最高的贷款，通常需要计提全额贷款损失。

损失贷款

损失贷款是指已经确认无法收回，并且已经计提全额贷款损失的贷款。损失贷款是不良贷款中最严重的类型，通常需要核销。

其他分类

除了上述分类外，不良贷款还可以根据其他标准进行分类，例如：贷款用途、贷款行业、贷款客户类型等。不良贷款的分类对于金融机构管理和识别贷款风险至关重要，有助于制定有效的信贷政策和风险管理措施。

常见类型

不良贷款的常见类型包括：

个人住房贷款：由于房价下跌、失业或其他经济因素，借款人可能无法偿还按揭贷款。

商业贷款：企业由于收入下降、成本上升或市场竞争加剧等原因，可能无法按时偿还贷款。

信用卡借款：持卡人过度消费或收入减少，导致无法按时偿还信用卡债务。

农业贷款：自然灾害、农产品价格波动或市场条件变化，可能导致借款农户无法偿还贷款。

政府贷款：政府发放的贷款，可能因经济衰退、政策变化或偿债能力不足而无法收回。

不良贷款的存在会对金融体系和经济发展产生负面影响。金融机构不良贷款增加会导致其资产质量下降，进而影响其盈利能力和稳定性。经济衰退和金融危机通常会导致不良贷款激增，加剧经济下滑。

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