不良贷款是商业银行贷款业务中出现的一种风险贷款，指借款人未按约定偿还贷款本息或利息，且经过银行催收或采取其他措施后，仍不能收回的贷款。不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：
借款人自身财务状况不佳、经营管理不善、资金链断裂等因素，导致无法按期偿还贷款。
贷款银行风险管理不当，信贷调查不充分、贷款审批不严谨、贷后管理不到位等，导致贷款资金投向不当、贷款用途被挪用等问题。
宏观经济下行、行业景气度下降、竞争激烈等外部因素，影响借款人偿还能力，导致贷款风险加大。
不良贷款形成责任主体归结是根据不同原因进行的。
借款人因自身原因造成不良贷款形成的，责任应由借款人承担。
贷款银行因自身原因造成不良贷款形成的，责任应由贷款银行承担。对于风险管理不当、信贷调查不充分等原因造成的贷款损失，贷款银行应承担主要责任。
外部因素造成的贷款损失，责任应由相关监管或政策部门承担，贷款银行和借款人均不承担责任。
不良贷款的归责问题涉及法律、经济、管理等多方面因素，需要综合考虑具体情况和相关规定进行认定。
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