不良贷款率怎么计算：区分不良与否的标准？

不良贷款定义与标准

不良贷款，又称呆滞贷款，是指经相关机构认定，不能正常偿还本息、逾期超过一定期限的贷款。区分不良与否的标准通常由各国或各地区的监管机构制定。

常见的区分标准包括：

逾期时间：例如90天、180天、360天

贷款账户状态：例如冻结、中止、收回抵押物

贷款人财务状况：例如破产、破产保护

不良贷款率计算

不良贷款率，又称逾期贷款率，是指在某一时点，不良贷款余额与所有贷款余额的比率，通常以百分比表示。

计算公式为：

不良贷款率 = 不良贷款余额 / 所有贷款余额 × 100%

不良贷款余额是指逾期超过规定时间或符合其他不良标准的贷款本金和应计利息之和。

所有贷款余额是指所有未清偿贷款的本金和应计利息之和，包括定期贷款、透支贷款、应收账款等。

不良贷款率解读

不良贷款率是一个衡量金融机构贷款业务风险的重要指标。不良贷款率较高表明金融机构存在较高的信贷风险，其贷款资产质量较差。

过高的不良贷款率可能导致以下问题：

资产质量下降：不良贷款会损害金融机构的资产负债表，降低其抵御风险的能力。

损失增加：不良贷款可能无法收回，导致金融机构产生贷款损失。

资本消耗：金融机构需要计提不良贷款准备金，这会消耗其资本。

声誉受损：不良贷款率过高会损害金融机构的声誉，影响其市场融资和客户信任。

金融机构可以通过加强风险管理、提高贷款评估能力和采取适当的信贷保护措施等方式降低不良贷款率。

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