向银行借40万多少利息合法？

向银行借款所产生的利息，合法性取决于借贷双方的约定和相关法律法规的规定。根据我国《合同法》，借贷双方约定的利息不得超过中国人民银行规定的同期同类贷款的利率上限。违反约定的，超过部分的利息无效。

2023年中国人民银行规定的同类贷款利率上限为：

贷款期限	利率上限	利率浮动范围
3个月（含）以内（含3个月）	3.65%	-0.1%至+0.15%
3个月至6个月（含6个月）	3.85%	-0.1%至+0.15%
6个月至1年（含1年）	4.05%	-0.1%至+0.15%
1年以上至5年（含5年）	4.35%	-0.1%至+0.15%
5年以上	4.65%	-0.1%至+0.15%

利率计算方法详解

银行贷款的利息计算方法主要有三种：等额本息、等额本金和按月结息。

等额本息

等额本息法是将贷款总额平均分成若干份，每期还款金额固定。其中，初期还款中利息占比较大，本金占比较小。随着还款期限的增加，利息占比越来越小，本金占比越来越大。

等额本息法的月利率计算公式为：

i = r / m，

其中：

i = 月利率

r = 年利率

m = 还款期数

每月还款额计算公式为：

M = [P (i (1 + i)^n)] / [(1 + i)^n - 1]，

其中：

M = 每月还款额

P = 贷款本金

i = 月利率

n = 还款期数

例如，向银行借款40万，贷款期限为5年，年利率为4.35%，采用等额本息法，则：

月利率 i = 4.35% ÷ 12 = 0.3625%

每月还款额 M = [400000 (0.3625% (1 + 0.3625%)^60)] / [(1 + 0.3625%)^60 - 1] = 9258.08元

总利息支出 = 9258.08元 60 - 400000元 = 195484.8元

等额本金

等额本金法是将贷款本金平均分成若干份，每期偿还固定本金，外加剩余本金对应的利息。

等额本金法的前期还款以利息为主，本金较小。随着还款期限的增加，利息占比越来越小，本金占比越来越大，还款额也逐渐减少。

等额本金法的月利率计算公式与等额本息法相同。每月还款额计算公式为：

M = P (i + 1 / n) + P (1 - 1 / n) i^n (1 + i)^(-n)，

其中：

M = 每月还款额

P = 贷款本金

i = 月利率

n = 还款期数

采用等额本金法计算，每月还款额逐月递减。

按月结息

按月结息法是将在每月末计算利息，并计入下一期的利息计算中。按月结息法的前期利息支出较多，后期利息支出较少。

按月结息法的月利率计算公式与等额本息法和等额本金法相同。每月利息计算公式为：

I = P i，

其中：

I = 当期利息

P = 上期贷款余额

i = 月利率

每月还款额计算公式为：

M = I + P0 R，

其中：

M = 每月还款额

I = 当期利息

P0 = 贷款本金

R = 提前还款比例

若不提前还款，则 R = 0。