不良贷款的概念
不良贷款是指借款人不能按合同约定按时足额支付利息或本金,或符合其他认定标准的贷款。它是商业银行面临的一个主要风险,影响着银行的资产质量、盈利能力和资本充足率。
不良贷款的分类
不良贷款可按不同标准进行分类:
按逾期天数分类:
逾期1-3个月:关注类贷款
逾期3-6个月:次级类贷款
逾期6-12个月:可疑类贷款
逾期12个月以上:损失类贷款
按风险程度分类:
正常类贷款:风险较低,按时还本付息
特殊关注类贷款:风险较高,但尚无实质性损失,需密切关注
次级类贷款:风险显著,发生实质性损失的可能性较大
可疑类贷款:风险极高,已发生实质性损失,但仍有可能收回部分本息
损失类贷款:风险最大,已确认无法收回本息,需计提损失准备金
按是否抵押分类:
有抵押贷款:指借款人提供抵押物作为担保的贷款,如房产、车辆或其他有价资产
无抵押贷款:指借款人仅以其信用作为担保的贷款,如个人信用贷款或企业信用贷款
按行业分类:
房地产贷款:以房地产项目或土地为抵押的贷款
企业贷款:向企业发放的贷款,用于其经营活动或投资
个人贷款:向个人发放的贷款,用于消费或其他用途
按其他因素分类:
主动不良贷款:借款人故意或恶意拖欠贷款
被动不良贷款:因借款人经营困难或外部因素导致无力还款的贷款
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