根据中国现行法律法规，借款利息合法性的判断标准在于是否超过法定利率。
央行规定，贷款年利率上限为36%，超出该利率视为高利贷。然而，借款人与贷款人可在法定利率基础上协商约定利率，但不得超过36%。
假设借款4万，按照国家法定最高利率36%计算，利息如下：
| 年利息率 | 借款期限（年） | 利息金额（元） |
|---|---|---|
| 36% | 1 | 14400 |
| 36% | 2 | 28800 |
| 36% | 3 | 43200 |
如果借款利息超过法定利率36%，则属于高利贷，其产生的利息不受法律保护。借款人有权拒绝支付超出法定利率部分的利息。
公民发现高利贷行为，可向公安机关、市场监管部门、银保监会等机构举报。举报后，有关部门将对违法行为进行调查处理，保护借款人合法权益。
借款4万利息是否合法取决于利息是否超过法定利率。根据现行法律规定，贷款年利率上限为36%，超过该利率即属于高利贷，其产生的利息不受法律保护。借款人应警惕高利贷陷阱，保护自身合法权益。
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