借款10万还款20万的合法性
根据《中华人民共和国合同法》第六十八条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。但是，借款合同中约定借款人应当支付利息的，借款人可以按照约定的利率支付利息。第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同，双方约定利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
因此，如果借款合同中约定借款人借款10万需还款20万，该利息约定明显超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人只须按照年利率36%支付利息。
违法借贷的风险
超过年利率36%的借贷属于违法行为。根据《关于取缔高利贷专项行动的通知》，违法借贷可能存在以下风险：
借款合同无效。超过年利率36%的利息约定无效，借款合同可能被判定无效，借款人无需偿还借款。
刑事责任。利息畸高的借贷可能构成高利贷犯罪，出借人可能被追究刑事责任。
行政处罚。违法借贷行为可能会受到有关部门的行政处罚，如罚款、没收违法所得等。
合法借贷的建议
为了避免违法借贷的风险，建议遵循以下原则：
借贷时，约定利息不得超过年利率36%。
借贷合同应合法的进行书面形式并经公证。
借贷双方应遵守合同约定，按时还款和支付利息。
遇到违法借贷行为，应及时向公安机关或有关部门举报。
民间借贷的注意事项
民间借贷是一种常见的融资方式，需要注意以下事项：
借贷双方应充分了解彼此的资信状况。
借贷合同应明确借款金额、利息、还款期限等条款。
借款人应根据自己的偿还能力合理借款。
借贷双方应建立良好的沟通机制，避免产生纠纷。
通过遵守以上原则和注意事项，可以有效避免违法借贷的风险，保障借贷双方合法权益。
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