根据相关法律法规，以3分利息借款10万元，到手金额为9万7千元，属于高利贷行为，是非法的。
实际利息=借款金额年利率借款期限
根据此公式，实际利息为：
100000元3%1年=3000元
实际利息率为：3000元/97000元100%=3.09%
我国《民法典》对借款利率有明确规定，最高不得超过年利率24%。3分利息借款年利率为36%，明显高于法定上限，属于高利贷行为。
高利贷行为不仅侵害了借款人的合法权益，还会扰乱金融市场秩序，引发一系列社会问题，如：
借款人背负沉重债务，生活陷入困境。
助长了非法放贷活动，滋生金融犯罪。
损害了金融机构的信誉，影响正常的金融活动。
为了规避高利贷风险，应注意以下几点：
从正规金融机构贷款，不要轻信民间借贷。
明确借款条件，包括借款金额、利息率、还款期限等。
签订正规借款合同，保留借款凭证。
如有借贷纠纷，及时向司法机关寻求帮助。
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