公式：利息 = 本金 × 年利率 × 年数
根据公式，计算农行贷款4万元三年利息如下：
利息 = 40000 × 0.05 × 3
利息 = 6000 元
利息计算涉及以下因素：
本金：贷款金额
年利率：银行收取的利息率，通常以百分比表示
年数：贷款期限
影响利息的因素包括：
信用评分：信用评分较高的借款人通常可以获得较低的利率
贷款类型：不同贷款类型有不同的利率
市场利率：总体市场利率水平也会影响贷款利率
借款人可以采取以下策略降低利息成本：
提高信用评分：建立良好的信用记录可以降低利率
选择较短的贷款期限：较短的贷款期限通常意味着较低的总利息成本
在利率较低时申请贷款：随着利率变化，利率较低时申请贷款可以降低利息成本
考虑可变利率贷款：可变利率贷款与市场利率挂钩，在利率下降时可以节省利息成本，但也有利率上升的风险
与银行协商：与银行协商可能可以获得较低的利率或其他优惠条件
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