农商银行贷款利息计算方式由基准利率和加点利率决定。基准利率由中国人民银行设定，加点利率由农商银行根据自身风险因素和市场状况决定。
一、基准利率
2023年2月15日公布的最新商业性个人住房贷款基准利率为：
1年期：4.35%
5年期及以上：4.90%
二、加点利率
农商银行个人贷款加点利率一般在0.5%-3%之间，具体根据借款人资质和贷款期限等因素确定。
三、实际贷款利率计算
实际贷款利率=基准利率+加点利率
假设借款人从农商银行借款10万元，贷款期限为1年，加点利率为1%，则实际贷款利率为：
4.35%（基准利率）+1%（加点利率）=5.35%
根据复利计算公式：
贷款利息=本金×利率×期限
则：贷款利息=100000元×5.35%×1年=5350元
因此，农商银行借10万元一年利息为5350元。
为了节省贷款利息开支，借款人可以采取以下技巧：
与银行协商更低的加点利率。
选择短期的贷款期限。长期贷款期限利率更高。
按时还款，避免滞纳金。
部分提前还款。提前还款可以减少利息支出。
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