公积金贷款50万30年利息详解

公积金贷款是住房公积金管理中心向职工个人发放的贷款，用于购买、建造、翻建、大修自住住房。公积金贷款50万30年，利息计算方式如下：

等额本息还款法

等额本息还款法是将贷款本金与利息平均摊入各个还款期，每月还款额固定。其具体计算公式如下：

每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] / [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]

其中，贷款本金为50万元，还款月数为30年×12个月=360个月，根据公积金贷款利率，假定月利率为3%（2.75%的年利率除以12），则：

每月还款额 = [500000 × 0.03 × (1 + 0.03)^ 360] / [(1 + 0.03)^ 360 - 1] ≈ 2,872.34 元

每月还款额中的本金和利息组成如下：

还款期	本金	利息
1	143.66 元	2,728.68 元
2	149.49 元	2,722.85 元
...	...	...
360	2,872.34 元	0 元

可以看出，等额本息还款法每月还款额固定，前期利息较多，本金较少，后期利息较少，本金较多。

等额本金还款法

等额本金还款法是将贷款本金平均摊入各个还款期，每月还款的本金部分固定，利息部分随本金减少而递减。其具体计算公式如下：

每月还款额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + [贷款本金 - (已归还本金总额 × 月利率)]

其中，已归还本金总额=上一还款期本金归还额+上一还款期利息归还额。根据等额本金还款法，假定50万贷款分360个月还清，则：

还款期	本金	利息	每月还款额
1	1,388.89 元	1,483.45 元	2,872.34 元
2	1,388.89 元	1,479.63 元	2,868.52 元
...	...	...	...
360	1,388.89 元	0 元	1,388.89 元

可以看出，等额本金还款法每月还款额随时间递减，前期还款压力较大，后期还款压力较小。

总利息计算

公积金贷款50万30年总利息计算方法与还款方式有关，等额本息还款法和等额本金还款法的总利息计算公式如下：

等额本息还款法

总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 还款年限 - 贷款本金

其中，贷款本金为50万元，贷款年限为30年，根据公积金贷款利率假定年利率为2.75%，则：

总利息 = 500000 × 0.0275 × 30 - 500000 = 405,000 元

等额本金还款法

总利息 = 贷款本金 × 年利率 × [(1 + 年利率)^ 还款年限 - 1] ÷ 年利率^2

其中，贷款本金为50万元，贷款年限为30年，根据公积金贷款利率假定年利率为2.75%，则：

总利息 = 500000 × 0.0275 × [(1 + 0.0275)^ 30 - 1] ÷ 0.0275^2 ≈ 382,664.69 元

可以看出，在相同贷款本金、贷款年限和利率的情况下，等额本息还款法的总利息高于等额本金还款法。这是因为等额本息还款法前期利息较多，而等额本金还款法前期还款的本金较多。