公积金贷款的利率通常低于商贷的利率。主要原因在于，公积金贷款由住房公积金管理中心发放，资金来源为职工缴纳的公积金，因此资金成本较低。而商贷的资金来源为商业银行，商业银行需要向投资者支付利息，因此资金成本较高。
由于利率不同，公积金贷款和商贷的还款额也会存在差异。在相同贷款金额和贷款年限的情况下，公积金贷款的月供通常低于商贷的月供。例如，贷款100万元，贷款年限为30年，公积金贷款的月供大约为5,000元，而商贷的月供大约为5,500元。长期来看，公积金贷款可以节省大量的利息支出。
以贷款100万元，贷款年限为30年为例，具体计算如下：
公积金贷款：
利率：3.25%
月供：5,035元
利息总额：366,199元
还款总额：1,366,199元
商贷：
利率：4.75%
月供：5,496元
利息总额：539,520元
还款总额：1,539,520元
根据计算结果，30年内，公积金贷款比商贷可节省173,321元的利息支出。
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