公积金贷款利率与商业贷款利率对比
公积金贷款简介
公积金贷款是由国家住房公积金管理中心管理的，面向符合条件的职工提供的住房贷款。公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，但受限于公积金的缴存情况和贷款额度限制。
商业贷款简介
商业贷款是由商业银行发放的住房贷款，不受公积金缴存情况限制，贷款额度更高。但商业贷款利率通常高于公积金贷款利率。
利率对比
目前，公积金贷款利率约为3%~4%，商业贷款利率约为4.3%~5.8%。具体的贷款利率会根据借款人的信用资质、贷款期限等因素有所调整。
哪个更划算？
公积金贷款和商业贷款利率孰优孰劣，需要综合考虑以下因素：
缴存情况：公积金贷款利率与缴存情况挂钩。缴存时间越长，利率越低。如果缴存时间较短或缴存金额较少，公积金贷款利率可能与商业贷款利率相近。
贷款额度：公积金贷款的额度受限于公积金缴存金额。如果贷款需求较大，公积金贷款可能无法满足需求。
还款能力：公积金贷款的还款方式通常为等额本息，月供固定不变。而商业贷款的还款方式可选择等额本息或等额本金，还款压力可能有所不同。
综合来看
如果缴存公积金时间较长，缴存金额较多，公积金贷款利率相对较低，更划算。
如果缴存公积金时间较短，缴存金额较少，或贷款需求较大，商业贷款利率可能更划算。
对于还款能力较强的借款人，等额本金的商业贷款可以节省利息支出，长期来看更划算。
具体计算方式
假设贷款金额为100万元，贷款期限为20年：
公积金贷款：
利率：4%
等额本息月供：5,919.26元
利息总额：801,353.92元
商业贷款（等额本息）：
利率：4.9%
等额本息月供：6,541.43元
利息总额：903,369.60元
商业贷款（等额本金）：
利率：4.9%
等额本金月供：6,820.03元（前10个月）→ 5,595.05元（后10个月）
利息总额：775,404.80元
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