停息挂账房贷还款最优解
停息挂账是银行对暂时失去还款能力的房贷借款人提供的特殊还款方式，主要做法是暂停利息计算并延期还款，帮助借款人渡过经济困难时期。
优化还款策略
在停息挂账期间，借款人无需偿还利息和本金，但仍需偿还逾期利息和罚息。因此，优化还款策略至关重要。最优还款方案如下：
1. 优先偿还逾期利息和罚息
逾期利息和罚息远高于正常利息，是导致本金增加的主要原因。因此，应优先偿还这部分费用，以控制资金成本。
2. 适时恢复还款
停息挂账期限通常为半年至一年，期间经济状况可能得到改善。借款人应密切关注自身财务情况，在具备还款能力时及时恢复正常还款。
3. 选择提前还款方式
停息挂账期间，借款人可选择两种提前还款方式：
等额本金：每月还款额递减，利息支出逐渐减少，总利息成本最低。
等额本息：每月还款额不变，利息支出逐渐减少，前期还款压力较小。
建议选择等额本金方式，加快本金偿还，降低资金成本。
实操案例
假设一笔100万元房贷，贷款期限20年，年利率5%，已还款5年。
正常还款：剩余贷款金额约70万元，每月还款额约4,200元，总利息成本约30万元。
停息挂账1年：暂停利息计算，逾期利息和罚息费用约1万元。恢复正常还款后，剩余贷款金额71万元，每月还款额约4,250元，总利息成本约29.5万元。
通过停息挂账，借款人节省了约5,500元利息成本。虽然停息挂账期间无需偿还本金，但需注意逾期利息和罚息费用，并适时恢复还款，否则会产生更高的总利息成本。
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