借款人向金融机构或个人借款10万元，但只实际收到5万元，借款人需要支付的利息合理性取决于多种因素，包括：
利率是借款人在贷款期间应支付的借款成本的百分比。利率可以固定或浮动。固定利率在贷款期限内保持不变，而浮动利率根据基准利率的变化而调整。
贷款期限是借款人偿还贷款的总时间。期限越长，借款人支付的利息总额越大。
还款方式是指借款人如何偿还贷款。有两种主要类型的还款方式：等额本息还款和等额本金还款。等额本息还款在贷款期内每月支付相同的金额，其中包括本金和利息。等额本金还款在贷款期内每月支付的本金金额不变，利息金额逐月减少。
信用评分是金融机构评估借款人偿还能力的指标。信用评分较高的人通常可以获得较低的利率。
根据提供的条件，即借款10万元，实际收到5万元，借款人需要支付的利息计算如下：
利息 = 本金 x 利率 x 期限
假设借款期为12个月，利率为12%，则利息计算如下：
利息 = 50000 x 0.12 x 1 = 6000元
因此，在这种情况下，借款10万只借到5万元的合理利息为6000元。
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