借款4万元3年，按照不同的利率，利息计算方式如下：
| 利率 | 利息计算方式 | 利息总额 |
| 5% | 40,000元 5% 3 = 6,000元 | 6,000元 |
| 6% | 40,000元 6% 3 = 7,200元 | 7,200元 |
| 7% | 40,000元 7% 3 = 8,400元 | 8,400元 |
选择最优惠的借款方案，需要考虑以下因素：
利率：利率是影响利息总额的关键因素。尽可能选择利率最低的方案。
还款方式：等额本息和等额本金是常见的还款方式。等额本息的初期还款压力较小，但利息总额较高；等额本金的初期还款压力较大，但利息总额较低。根据自己的还款能力选择合适的还款方式。
还款期限：还款期限越长，利息总额越高。应根据自己的还款能力和资金需求选择合适的还款期限。
其他费用：除了利息外，还需要考虑其他费用，如贷款手续费、管理费、提前还款违约金等。在选择方案时，需要将这些费用考虑在内。
具体选择哪个方案最优惠，需要根据自己的实际情况进行综合考虑。建议咨询专业人士，如银行理财顾问或贷款中介，以获得最适合自己的借款方案。
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