借款3万还款4万是否合法取决于贷款利率是否符合国家规定。
根据《民间借贷利率司法保护指引》，民间借贷利率根据银行同类贷款利率确定，最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。如同期银行贷款利率为6%，则合法民间借贷利率最高为24%。
| 银行贷款利率 | 合法民间借贷利率上限 |
|---|---|
| 6% | 24% |
| 5% | 20% |
| 4% | 16% |
如果借款3万还款4万的利率高于合法民间借贷利率上限，则该贷款合同无效，借款人只需偿还本金3万，无需偿还利息。
放贷人收取超出合法民间借贷利率上限的利息，属于高利贷行为，会受到法律制裁。
行政处罚：由金融监督管理部门责令改正，没收违法所得，并处以罚款；
刑事处罚：对明知是高利贷而向不特定对象提供借款，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金。
值得注意的是，借款人如果以借贷为幌子，骗取他人财物，则涉嫌诈骗罪，同样会受到刑事处罚。
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