在没有抵押和不上征信的前提下，可以考虑以下方式借到20万元的钱：
与亲戚或朋友协商，说明借款用途和还款计划。
起草一份借条，明确借款金额、利息（如有）、还款日期和方式。
保持定期还款，以维护良好的信用记录。
选择有信誉的网贷平台，仔细阅读贷款条款。
提供个人资料和收入证明，提高贷款额度。
评估利率和还款计划，避免高额利息和逾期费用。
寻找当地有执照的小额贷款公司。
提供身份证、收入证明和其他要求的文件。
注意贷款利率和还款要求，确保能负担得起。
如果有额度较高的信用卡，可以考虑分期付款。
申请分期后，将信用卡账单分期金额提取出来。
需注意分期手续费和利息费用，选择合适的分期期限。
寻找志同道合的合伙人，共同出资成立公司或项目。
协商股权分配、利润分成和还款责任。
起草合伙协议，明确各方权利和义务。
借款前谨慎评估自己的还款能力。
选择正规渠道借款，避免高利贷和诈骗。
保持良好信用记录，避免影响未来的借款申请。
及时还款，避免逾期产生额外费用和影响信用评分。
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