利率直接影响利息费用。利率越高，利息费用就越高。例如，贷款40万，贷款期限30年，利率为3.5%，需支付的利息约为65万；而如果利率为5%，则需支付的利息约为95万。
贷款期限越长，利息费用也越高。这是因为越长的期限，借款人需支付利息的时间越长。例如，贷款40万，利率均为3.5%，贷款期限为20年时需支付的利息约为40万；而贷款期限为30年时，需支付的利息则约为65万。
还款方式通常分为等额本息和等额本金。
等额本息：每月还款额相同，其中包含本金和利息。利率越高，利息部分所占比例越高，每月还款额也越高。
等额本金：每月还款本金相同，利息随着本金减少而减少。利率越高，前期利息部分所占比例越高，但总利息费用低于等额本息。
对于贷款40万，利率均为3.5%，贷款期限为20年，两种还款方式的利息费用对比如下：
| 还款方式 | 利息费用 |
|---|---|
| 等额本息 | 约41万 |
| 等额本金 | 约38万 |
总的来说，利率、贷款期限和还款方式对贷款利息费用都有着显著的影响。贷款者在申请贷款时，应充分考虑这些因素，以选择最适合自己的贷款方案。
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