我国不良贷款停息挂账法律法规解析

不良贷款停息挂账的法律依据

不良贷款停息挂账的法律依据主要体现在以下法规和文件之中：

-《中华人民共和国商业银行法》

-《中国人民银行关于印发《金融机构风险分类指引》的通知》（银发〔2007〕231号）

-《中国人民银行关于印发《贷款损失准备管理办法》的通知》（银发〔2015〕107号）

-《银监会关于进一步做好不良贷款清收处置工作的通知》（银监发〔2005〕157号）

停息挂账的定义与条件

贷款停息挂账是指借款人因特殊困难无法偿还贷款本息时，经贷款人同意，暂时停止计收贷款利息，并根据贷款情况对本金进行挂账处理，待借款人恢复还款能力后再继续偿还本息的一种信贷风险化解措施。

停息挂账只能在借款人具备以下条件的情况下才能实施：

- 借款人因不可抗力或其他非人为原因导致无法偿还贷款；

- 借款人仍具有还款意愿和能力，但暂时缺乏足够的还款资金；

- 贷款人对借款人的财务状况、经营情况和还款能力进行充分评估，认为借款人具备恢复还款能力；

- 贷款人与借款人协商一致，签署停息挂账协议。

停息挂账的程序

1. 申请

借款人向贷款人提出停息挂账申请，并提交相关证明材料。

2. 审核

贷款人收到借款人的申请后，应及时组织相关人员对借款人的财务状况、经营情况和还款能力进行审核，并对停息挂账的必要性、可行性进行评估。

3. 协商

贷款人与借款人协商停息挂账的期限、挂账本金的处理办法等具体事项。

4. 签约

双方协商一致后，签订停息挂账协议，明确各方的权利和义务。

停息挂账的影响

对借款人：

- 暂停计收贷款利息，减轻还款压力；

- 有利于借款人恢复经营，提高还款能力。

对贷款人：

- 停息挂账期间，贷款人无法收取利息，损失利息收入；

- 增加贷款风险，影响贷款质量。

因此，停息挂账是权衡风险后采取的一种风险化解措施，既可以帮助借款人度过难关，又可以最大程度地保障贷款人的合法权益。

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