房产抵押贷款20万两年可以采用等额本息还款法或等额本金还款法。
等额本息还款法是将贷款金额按月平均分配，贷款利息随还款本金减少而递减，每月还款额固定。具体计算公式如下：
计算公式：每月还款额=（贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款期限）÷[(1+月利率)^还款期限-1]
优点：
每月还款额固定，便于预算
初期利息较多，可以节省利息支出
缺点：
还款前期本金偿还较少，还款压力较大
还款总利息高于等额本金还款法
等额本金还款法是将贷款本金分摊到每期还款中，剩余贷款本金计算利息，每月还款额逐月递减。具体计算公式如下：
计算公式：每月还款额=(贷款本金÷还款期限)+((贷款本金-已还本金)×月利率)
优点：
前期本金偿还较多，利息支出较少
还款总利息低于等额本息还款法
缺点：
还款初期压力较大，每月还款额较高
后期利息支出逐渐减少，还款动力不足
要想最省利息地还款，推荐采用以下策略：
选择贷款利率较低的银行
缩短还款期限，每月增加还款额度
提前还款，但注意提前还款可能需要支付违约金
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