以20万元的抵押贷款为例，考虑不同的还款期限和利率，可以计算出不同的每月还款额。具体如下：
| 还款期限 | 利率 | 每月还款额（元） |
|---|---|---|
| 3年 | 5% | 5,934 |
| 3年 | 5.5% | 6,022 |
| 3年 | 6% | 6,111 |
选择最佳还款方案时，需要考虑以下因素：
还款能力：每月还款额应占收入的合理比例，一般不超过30%。
利率：利率越低，每月还款额越低，总利息支出也越少。
还款期限：期限越短，每月还款额越高，但总利息支出也越少。
综合考虑以上因素，选择最优还款方案，应在偿还能力允许的范围内，选择利率较低且还款期限较短的方案，以减少总利息支出。
基于上述分析，对于20万元的抵押贷款，推荐以下两种还款方案：
方案1：3年期限，利率5.5%，每月还款额6,022元。总利息支出约为15,658元。
方案2：3年期限，利率5.9%，每月还款额5,934元。总利息支出约为14,806元。
具体选择哪个方案，应根据个人实际情况和还款能力而定。
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