LPR利率与房贷利率
贷款基准利率（LPR）是商业银行向最优质客户发放贷款时适用的利率，是市场利率定价的基础。2019年8月，中国人民银行（PBOC）改革LPR形成机制，由每月公布一次转变为每日更新。
根据LPR利率计算房贷利率
新发放房贷
新发放的房贷利率由LPR加上一定的加点组成，加点根据借款人的风险状况、贷款期限和利率类型等因素确定。具体的计算公式为：
房贷利率 = LPR + 加点
存量房贷
对于存量房贷，利率调整方法分为两种：
固定利率：利率不受LPR变动影响。
浮动利率：利率会跟随LPR变动而调整。
浮动利率的调整规则由商业银行制定，通常有三种方式：
1. 固定加点：在LPR基础上加一个固定的点差。
2. 浮动加点：在LPR基础上加一个与LPR变动挂钩的点差。
3. 混合定价：在一定时期内固定利率，之后转为浮动利率。
影响房贷利率的因素
影响房贷利率的因素包括：
LPR：作为房贷利率的基础，LPR是决定房贷利率的主要因素。
借款人风险状况：借款人的信用状况、收入水平和还款能力等影响其贷款风险，进而影响加点的水平。
贷款期限：较长的贷款期限对应更高的利率。
利率类型：固定利率通常高于浮动利率。
市场供求关系：当房贷需求旺盛，而可贷资金有限时，房贷利率可能会上升。
政府政策：政府政策，如加息或降息，会直接影响LPR和房贷利率。
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