向民间个人借贷20万元不还款，属于非法吸收公众存款罪。根据《刑法》第一百七十六条的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。
因此，民间借20万不还最严重可判十年有期徒刑。量刑标准主要考虑以下因素：
非法吸收公众存款的金额：20万元属于数额较大
非法吸收公众存款的次数和持续时间：借款人多次向他人借款，且持续时间较长
对金融秩序的影响：借款人的行为导致金融秩序混乱，损害了公众对金融机构的信任
借款人的认罪态度和悔罪表现：借款人积极认罪、悔罪，可以从轻处罚
民间借贷是否认定为吸收公众存款，需要结合以下特征：
公开向不特定对象借款：不特定对象是指不特定的人群，借款人通过宣传、广告等方式向社会公众募集资金
承诺还本付息：借款人向出借人承诺支付利息或本金
不具有合法的经营资质：借款人不是经过金融监管部门批准的金融机构
民间借贷中，如果存在公开向不特定对象借款、承诺还本付息且不具有合法经营资质的情况，则可能被认定为非法吸收公众存款。
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