民间借贷利率受到法律法规的约束。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定，民间借贷利率不得超过同期银行贷款利率的四倍。例如，2023年上半年，同期银行贷款利率为4.35%，则民间借贷利率最高不得超过4.35% x 4 = 17.4%。
根据上述规定，民间借40万一年利息合法最高为：400,000 x 17.4% = 69,600元。
如果民间借贷利率超过合法上限，超利息部分将受到法律保护。借款人有权要求出借人返还超利息部分，并有权请求法院支持。
除利率限制外，民间借贷还需遵守以下规定：
借贷合同应以书面形式订立，并明确借款金额、利息、还款期限等内容。
借贷利率不得浮动。
借款人有权提前还款，但需支付提前还款违约金。
出借人不得采用暴力、威胁等非法手段催收债务。
民间借贷应谨慎从事。借款人应选择信誉良好的出借人，并仔细审查借贷合同内容。出借人应注意保护自己的合法权益，避免因违法放贷而承担法律责任。如遇民间借贷纠纷，建议寻求专业法律人士的帮助。
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