房贷利率的计算公式为：年利率 = 月利率 x 12
月利率通常由银行根据自身风险评估、市场利率、借款人信用状况等因素确定。市场利率参考贷款市场报价利率（LPR）。
商业贷款：用于购买和改善商业物业，通常利率高于抵押贷款。
抵押贷款：用于购买或再融资住宅物业，利率相对商业贷款较低。
短期贷款：期限较短（通常为 1-3 年），利率通常高于长期贷款。
长期贷款：期限较长（通常为 10-30 年），利率通常低于短期贷款。
贷款金额越大，利率通常越高，因为银行认为贷款人的风险更大。
首付比例越高，利率通常越低，因为银行认为贷款人的还款能力更强。
信用分数较高的借款人被视为风险较低，利率通常较低。
担保品（房屋）价值越高，利率通常越低，因为银行认为贷款人的抵押品价值更高，风险更低。
央行的政策和经济状况会影响市场利率，进而影响房贷利率。
不同地区的银行可能会对同一类型的贷款收取不同的利率。
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