扶贫小额信贷监管机制的有效路径探索

监管职责

农村扶贫小额信贷业务处于起步阶段，监管经验明显不足，法律法规欠缺，与金融监管体系的衔接不顺畅，监管职责交叉重叠等问题较为突出。尤其是微贷公司开展业务后，监管主体的缺失问题更加明显。

扶贫小额信贷监管主要面临两大困难：一是扶贫小额信贷机构普遍规模较小，难以承担高成本的监管；二是监管涉及政府多个部门，跨部门的沟通和协调困难。

监管内容

扶贫小额信贷监管的内容包括三个方面：一是对扶贫小额信贷机构的监管，包括对业务经营、财务状况、风险控制、信贷质量、内控制度等方面的监管；二是对扶贫小额贷款的借款人的监管，包括对贷款用途、还款能力、抵押担保等方面的监管；三是对行业发展环境的监管，包括对信贷政策、利率水平、信息披露等方面的监管。

监管手段

扶贫小额信贷监管的手段包括：一是对机构的检查和处罚；二是对借款人的调查和风险控制；三是对行业发展环境的监督和指导。此外，扶贫小额信贷监管还可以通过信息披露、行业自律等间接手段实现。

扶贫小额信贷监管要坚持以下原则：一是以人为本，扶持贫困人口发展；二是以市场为导向，发挥扶贫小额信贷的可持续性；三是以风险控制为基础，保证扶贫小额信贷的安全运行；四是以制度建设为保障，建立完善的扶贫小额信贷监管体系；五是以信息化为手段，提高扶贫小额信贷监管的效率。

有效路径

1. 完善法律法规

扶贫小额信贷监管首先要有一部明确、完善的法律法规。法律法规要对扶贫小额信贷机构的设立、经营、监管等各方面的内容作出明确的规定，为扶贫小额信贷监管提供法律依据。

2. 明确监管职责

扶贫小额信贷监管要明确各部门的监管职责，避免监管责任不清、监管空白。可以考虑由人民银行牵头，会同银监会、财政部等部门统一监管扶贫小额信贷机构。

3. 建立监管平台

建立扶贫小额信贷监管平台，实现信息共享、联合监管。平台可以收集扶贫小额信贷机构的经营数据、借款人的信用信息等数据，并对这些数据进行分析、预警，为监管部门监管扶贫小额信贷机构提供决策支持。

4. 加强行业自律

扶贫小额信贷机构要加强行业自律，建立和完善行业自律机制。行业自律机制可以对扶贫小额信贷机构的经营行为进行规范，防止违规经营，维护行业秩序。

5. 提高监管能力

扶贫小额信贷监管部门要提高监管能力，加强监管队伍建设，提高监管人员的素质。监管部门要加强与金融机构的沟通和协调，共同做好扶贫小额信贷监管工作。

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