个人贷款管理暂行办法实务操作详解

概述

《个人贷款管理暂行办法》是指导商业银行加强个人贷款业务管理，防范风险、保障信贷资金安全和客户利益的重要文件。旨在规范商业银行个人贷款业务，促进其健康发展。

贷款发放

1. 贷款申请

客户应提交有效身份证明、收入证明、用途说明等资料，申请贷款。

2. 贷款审查

银行应对客户资质、还款能力、贷款用途等进行审查。重点审查客户的收入稳定性、信用记录、抵押物或担保情况。

3. 额度审批

根据审查结果，银行确定贷款额度、期限和利率。

贷款管理

1. 合同签订

经审批通过后，银行与客户签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等条款。

2. 放款

银行按合同约定放款，可通过划账、支票等方式。

3. 贷中管理

银行应定期检查客户的贷款用途、还款记录、抵押物情况等。及时发现违规或风险隐患，采取相应措施。

贷款收回

1. 到期还款

客户按合同约定方式还清贷款本息。

2. 提前还款

客户可按合同约定提前偿还贷款。部分提前还款需支付手续费。

3. 违约处理

如果客户违反贷款合同约定，银行有权采取催收、诉讼等措施。可冻结客户存款，处置抵押物或担保。

风险控制

1. 贷款五级分类

银行根据贷款逾期情况，对贷款进行五级分类，从正常到呆账。不同分类对应不同的风险级别和处置措施。

2. 逾期贷款管理

银行应制定逾期贷款管理计划，及时催收，并根据情况采取展期、重组、减免等措施。

3. 抵押物或担保管理

银行应评估抵押物或担保品的价值，确保其足以覆盖贷款风险。定期检查抵押物或担保品情况，及时掌握其价值变动。

法律责任

《个人贷款管理暂行办法》具有法律效力，违反规定的行为将承担相应的法律责任。

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