正规渠道借款20万元，5年期贷款利率计算方式如下：
贷款利息 = 贷款金额 × 年利率 × 贷款期限
目前，主流银行或金融机构的5年期贷款利率通常在5.0%左右浮动，具体利率以实际借款时银行公布的利率为准。
例如，如果以5.0%的年利率借款20万元，5年期贷款利息计算如下：
贷款利息 = 200,000元 × 5.0% × 5年 = 50,000元
与民间借贷或高利贷相比，正规渠道5年期贷款利率较低。然而，对于个人信用良好，偿还能力强的借款人而言，仍有空间可以降低利息成本。
想要降低利息，借款人可以考虑以下方法：
提高个人信用评分
提供充足的担保或抵押物
选择有优惠政策的银行或金融机构
尝试协商降低利率
在贷款之前，借款人应仔细考虑自己的还款能力，并根据自身情况选择合适的贷款期限和还款方式。此外，应注意以下事项：
了解贷款的全部条款和费用，包括利息、手续费和违约金
按时足额还款，避免产生罚息和影响个人信用
如有任何问题或困难，应及时与贷款机构沟通
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