借款利息的计算公式为：利息=本金×年利率×借款期限。例如，借款30万元，年利率为3.1%，借款期限为三年，则需支付的利息为：
利息 = 300000×0.031×3 = 27900元
借款30万元三年利息31.5万，这意味着年利率为：
年利率 = 利息÷（本金×借款期限） = 27900÷（300000×3） = 0.031
根据央行公布的最新贷款基准利率，三年期贷款基准利率为3.85%。因此，借款30万元三年利息31.5万的年利率为0.031，低于基准利率，属于合理水平。
影响贷款利息高低的主要因素有：
借款人信用状况：信用良好的借款人可以获得较低的利息。
贷款用途：不同贷款用途的利息不同，如购房贷款、经营贷款等。
贷款期限：贷款期限越短，利息越低。
贷款金额：贷款金额越大，利息可能会更高。
贷款方式：不同贷款方式的利息不同，如抵押贷款、信用贷款等。
借贷前应根据自身情况和借款需求，理性评估借款能力，选择合适的贷款方式和利率，避免过度借贷或盲目借贷。同时，要按时还款，避免逾期产生不良信用记录。
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