借5万分三年还8万？套路揭秘

借5万分三年还8万的套路看似简单，实则暗藏玄机。消费者在借贷前应仔细甄别，避免陷入高利贷陷阱。

套路手法

常见的套路之一是标榜“低息”，然而实际利率远超法律规定。贷款金额通常分为等额本息和等额本金两种，等额本息每月还款金额固定，但利息逐月递减，本金逐月递增；而等额本金每月还款本金固定，利息逐月递减。高利贷平台往往采用等额本息方式，看似月供较低，但实际支付利息远高于等额本金方式。

揭秘手法

揭开高利贷平台套路的关键在于计算实际年利率。公式为：

实际年利率=（月利率×12+服务费率）×借款期限×100%

其中，月利率为借款合同中约定的月利率，服务费率为借款平台收取的各种费用（如手续费、管理费等）与借款金额的比值，借款期限为实际借款天数/365。

案例分析

以借款5万元分3年还清为例：

月利率为1.5%，服务费率为5%

实际年利率=（1.5%×12+5%）×3×100%=54%

可见，看似低息的借款，实际年利率高达54%，远超法律允许的36%上限。

法律保障

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过年利率36%的，超出部分不受法律保护。因此，借款人如发现实际年利率超出36%，有权拒绝支付超出部分。

防范措施

为避免陷入高利贷陷阱，借款人应选择正规持牌金融机构，并仔细阅读借款合同，了解实际年利率。同时，应理性借贷，量力而行，避免过度负债。

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