在申请贷款时，贷款人会根据借款人的收入和还款能力来评估贷款额度和还款期限等贷款条件。其中，流水是衡量借款人还款能力的重要指标。
对于40万贷款的流水要求，不同贷款机构的规定有所不同，但一般来说，要求流水达到贷款金额的至少8-12倍，即：
最低流水要求：320万（40万 8）
最高流水要求：480万（40万 12）
流水倍数是指申请贷款时，贷款人要求借款人的银行流水金额与贷款金额之间的比率。计算公式为：
流水倍数 = 银行流水金额 / 贷款金额
以申请40万贷款为例，如果借款人当月银行流水金额为400万，则流水倍数为：
流水倍数 = 400万 / 40万 = 10
贷款机构在确定流水要求时，会考虑以下因素：
借款人的收入稳定性
还款能力
信用记录
所申请贷款的用途
一般来说，流水稳定、还款能力强、信用记录良好的借款人，流水要求会较低。此外，若贷款用于消费类用途，流水要求也会更高。
需要注意的是，流水只是贷款审批中考虑的一个因素，贷款机构还会综合评估借款人的其他情况，如收入、负债、资产等。
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