住房组合贷款计算方法？明细详解

住房组合贷款计算方法

住房组合贷款是将商业贷款和公积金贷款结合在一起的一种贷款方式，其计算方法相对复杂，以下进行详细解析：

商业贷款部分计算

贷款本金

商业贷款本金 = 房价 - 公积金贷款额度

贷款利率

商业贷款利率 = 基准利率 + 浮动利率

基准利率：根据央行规定，目前为4.35%

浮动利率：由银行根据自身风险评估而定

贷款期限

商业贷款期限：一般为10-30年

每月还款额

每月还款额（本息还款法） = 商业贷款本金 [商业贷款利率 (1 + 商业贷款利率)^商业贷款期限] / [(1 + 商业贷款利率)^商业贷款期限 - 1]

公积金贷款部分计算

贷款额度

公积金贷款额度 = 职工住房公积金缴存额贷款倍数

贷款倍数：根据职工缴存年限、个人信用等因素确定，一般在2-5倍之间

贷款利率

公积金贷款利率：由公积金管理中心统一规定，目前为3.25%

贷款期限

公积金贷款期限：一般为10-30年

每月还款额

每月还款额（本息还款法） = 公积金贷款本金 [公积金贷款利率 (1 + 公积金贷款利率)^公积金贷款期限] / [(1 + 公积金贷款利率)^公积金贷款期限 - 1]

住房组合贷款计算示例

假设房价为100万元，公积金贷款额度为30万元，商业贷款利率为5%，公积金贷款利率为3.25%，商业贷款期限为20年，公积金贷款期限为15年，则：

商业贷款部分计算

商业贷款本金 = 100万元 - 30万元 = 70万元

每月还款额 = 70万元 [5% (1 + 5%)^20] / [(1 + 5%)^20 - 1] ≈ 4729元

公积金贷款部分计算

每月还款额 = 30万元 [3.25% (1 + 3.25%)^15] / [(1 + 3.25%)^15 - 1] ≈ 2203元

总每月还款额

总每月还款额 = 商业贷款每月还款额 + 公积金贷款每月还款额 = 4729元 + 2203元 = 6932元

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