住房贷款利率计算方式
住房贷款利率是决定贷款成本的关键因素,计算方法如下:
固定利率贷款
固定利率贷款的利率在整个贷款期限内保持不变。
年利率
年利率是指贷款合同中规定的固定利率。
公式:年利率 = (每月还款额 12) / 贷款总额
有效年利率
有效年利率考虑了复利的影响,即每年未偿还利息会累加到贷款本金。
公式:有效年利率 = ((每月还款额 12)/贷款总额)/(1 - (1 - 1/(1 + 年利率/12))^(贷款期限 12)) - 1
浮动利率贷款
浮动利率贷款的利率会随着市场利率的变化而调整。
基准利率
基准利率是浮动利率的参考利率,通常为央行的政策利率。
公式:基准利率 = 贷款合同中规定的基准利率
利差
利差是浮动利率在基准利率之上或之下的附加值。
公式:利差 = 贷款合同中规定的利差
浮动利率
浮动利率由基准利率和利差共同决定。
公式:浮动利率 = 基准利率 + 利差
年华利率
年华利率将浮动利率折算为固定利率,用于比较不同贷款方案的真实成本。
公式:年华利率 = 浮动利率 ((1 - (1 - 1/(1 + 浮动利率/12))^(贷款期限 12)) / 贷款期限)
还款额计算
住房贷款的还款额通常包括本金和利息两部分。
固定利率贷款
每月还款额在整个贷款期限内保持不变。
公式:每月还款额 = 贷款总额 (年利率 / 12) ((1 + 年利率 / 12)^(贷款期限 12)-1) /((1 + 年利率 / 12)^(贷款期限 12)-1)
浮动利率贷款
每月还款额会随着浮动利率的变化而调整。
公式:每月还款额 = 贷款总额 (浮动利率 / 12) ((1 + 浮动利率 / 12)^(贷款期限 12)-1)/((1 + 浮动利率 / 12)^(贷款期限 12)-1)
贷款成本计算
住房贷款的总成本包括利息支付和贷款费用的总和。
利息支付
利息支付是借款人向贷款人支付的使用贷款资金的费用。
公式:利息支付 = 每月还款额 贷款期限 12 - 贷款总额
贷款费用
贷款费用包括贷款申请费、评估费和产权保险费等。
公式:贷款费用 = 贷款合同中列出的所有费用
总成本
住房贷款的总成本是利息支付和贷款费用的总和。
公式:总成本 = 利息支付 + 贷款费用
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