贷款4万元，分36期还款，总还款额为5万4千元，这种贷款是否划算需要具体分析。
借款4万元，分36期还款，需要支付的利息费用为5万4千元减去4万元的本金，即1万4千元。年利率可按以下公式计算：年利率 =（利息费用 / 本金）/ 还款年数 100% =（1万4千元 / 4万元）/ 3 100% = 11.67%。
是否划算取决于借款人的实际情况和贷款的利率水平。如果借款人急需用钱，且没有其他低息贷款渠道，那么这笔贷款可以暂时解燃眉之急。但需要意识到，该笔贷款的年利率较高，长期来看会增加较多的利息支出。如果您有更好的理财规划，建议寻找年利率更低的贷款产品，或通过其他方式筹措资金。
如果已经办理了这笔贷款，可以考虑以下方式降低借款成本：①缩短贷款期限：缩短贷款期限可以减少利息支出的总额。②增加还款额：在不影响生活质量的前提下，适当增加每月还款额，可以缩短还款期限，减少利息支出。③提前还款：如果手中有闲置资金，可以考虑提前偿还部分或全部贷款，节省利息支出。
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