借款5万元，分3年还清6万元，年利率是多少？乍看之下，年利率好像高达20%，实际上却并非如此，本金利息相差悬殊才是利率“虚高”的元凶。
计算年利率
借款5万元，分3年还清6万元，意味着总利息为60000-50000=10000元。根据复利公式，年利率为：
年利率=[(1+总利息/本金)^(1/贷款年数)-1] 100%
代入数据，年利率为：
年利率=[(1+10000/50000)^(1/3)-1] 100% = 6.34%
由此可见，实际年利率仅为6.34%，远低于“20%”的表面利率。
本金利息悬殊大
利率“虚高”的根源在于本金利息悬殊大。借款5万元，贷款期限为3年，采用等额本息还款方式，具体的还款计划如下：
第一个月还款本金833.33元，利息31.92元，还款总额865.25元；
第二个，第三个月还款依次为866.27元，866.27元；
年终还款本金10000元，利息267.49元，还款总额10267.49元；
第二年还款本金10000元，利息178.33元，还款总额10178.33元；
第三年还款本金7851.77元，利息78.23元，还款总额7930元。
可以看出，越到后期，利息越少，本金越多。三年期满，共支付利息1828.82元。
警惕高额贷款
虽然实际年利率较低，但借款人仍需警惕高额贷款。贷款5万元，三年还清6万元，意味着每月还款1666.67元，如果还款能力有限，可能会背负沉重的还款压力。
在借款前，借款人应仔细评估自己的还款能力，选择适合自己还款能力的贷款方案，避免因高额贷款导致财务困难。
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