贷款金额20万，实际要还多少利息，取决于贷款利率、期限和还款方式等因素。一般来说，贷款利率越高，期限越长，还款额中的利息部分就越高。以下分几种常见情况举例说明：
等额本息是指每月还款额相等的还款方式。在这种方式下，前期偿还的利息较多，后期偿还的本金较多。以下以贷款20万，利率5%，期限20年为例：
每月还款额：1307.83元
贷款利息总额：160659.36元
等额本金是指每月偿还本金相等的还款方式。在这种方式下，前期偿还的本金较多，后期偿还的利息较多。以下同样以贷款20万，利率5%，期限20年为例：
每月还款额：1584.51元（前19个月）/ 1227.16元（最后1个月）
贷款利息总额：134327.88元
从上述两种还款方式的对比中可以看出，等额本金还款方式的利息总额低于等额本息还款方式。这是因为等额本金还款方式下前期偿还的本金较多，而本金减少会降低利息计算基数，从而减少利息总额。
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