贷款20万元，利率3.99%，期限5年，月供为4690元，总利息为35640元。这笔贷款是否划算需要根据具体情况来判断。
贷款利率
3.99%的年利率在当前市场环境下处于较低水平，具有较高的吸引力。不过，需要注意的是，实际贷款利率会受到征信情况、贷款用途、贷款期限等因素的影响，可能与标称利率有所差异。
利率变化风险
5年期利率为固定利率，不受市场利率波动影响。这对于借款人來說具有稳定性，避免了利率上升带来的還款压力。但需要注意，如果未来利率下行，借款人無法享受较低的利率。
还款压力
月供4690元对于月收入较高的借款人來說，還款压力相對較小。但是，需要注意的是，贷款期限越长，还款压力就越小，但总利息也越高。借款人需要根据自身情况合理选择贷款期限。
贷款用途
贷款用途不同，也影響著贷款的划算性。如果贷款用于投资或创业，有望获得较高收益，那么贷款成本可能相對較低。但如果贷款用于消费，则需要谨慎考虑，避免入不敷出。
综合而言
贷款20万利率3.99%？5年期是否划算，需要根据不同情况综合判断。对于征信良好、月收入较高且贷款用于投资或创业的借款人來說，这笔贷款较为划算。但对于征信状况较差、月收入较低或贷款用于消费的借款人來說，则需要谨慎考虑。
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