高利贷的界定及借款成本分析
高利贷是指超出国家规定利息标准的贷款行为。借款人是否遭遇高利贷，取决于借款成本是否超过法律规定的利息上限。
利息界定标准
利息是指借款人对借入资金支付的费用，主要分为两类：
法定利息：国家法律规定的最高利息上限，由人民银行定期调整。
约定利息：借款人与放贷人协商确定的利息，不得高于法定利息。
借款成本计算
借款成本是指借款人支付利息和其他相关费用（如手续费、评估费）的总和。计算借款成本的方法如下：
计算利息：按借款金额、利息率和借款期限计算利息。
加计其他费用：将利息与其他相关费用相加。
计算实际年化利率：以借款成本除以借款金额，再乘以12（月）或360（天），得到实际年化利率。
例题分析
一位借款人借入100万元，约定利息率为月息2%，借款期限为1年。计算其借款成本：
1. 利息：100万元 x 2% x 12个月 = 24万元
2. 借款成本：24万元 + 其他费用（假设为0） = 24万元
3. 实际年化利率：24万元 ÷ 100万元 x 12个月 = 24%
在此例中，借款成本为24万元，实际年化利率为24%。如果法定利息上限为15%，则该借款属于高利贷。
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