利率计算
要计算利息，需要知道借款金额、利率和还款期限。公式如下：
利息 = 借款金额 × 利率 × 还款期限
在本例中，借款金额为 10 万，还款期限为 4 年，还款总额为 13 万。根据公式，利息为：
利息 = 100000 × 利率 × 4
利率水平
为了判断利息是否过高，需要比较一下市场上的平均利率水平。当前我国个人消费贷款的平均利率约为 5% - 10%。如果本例中的利率低于该范围，则利息水平可以认为是合理的。
等额本息还款
本例中没有明确说明还款方式，但根据还款总额和还款期限，推测使用的是等额本息还款方式。等额本息还款法是将贷款本金和利息按照还款期限平均分配到每个月，偿还时先还利息，再还本金，因而前期利息负担较重。
其他因素
除了利率水平外，还有一些其他因素也可能影响利息计算，例如：贷款机构的信用评分、还款历史和贷款用途等。如果借款人的信用评分较低，还款历史不佳，或者贷款用于高风险投资，贷款机构可能会收取更高的利率。
根据所提供的信息，要判断借 10 万 4 年还 13 万是否利息过高，需要知道具体的利率水平。如果利率低于市场平均水平，并且借款人信用良好，还款历史良好，那么利息水平可以认为是合理的。
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