借贷20万元并于5年内还清，需要考虑以下方案和还贷时限：
贷款利率：4.45%-5.85%
还款期限：5年
月供：3,826元-4,321元（以5年期利率4.45%计算）
贷款利率：3.25%-4.25%
还款期限：5年
月供：3,139.50元-3,686.75元（以5年期利率3.25%计算）
商业贷款和公积金贷款的还贷时限最长均可达30年。但为了减少利息支出，建议尽可能选择较短的还贷时限。
| 贷款类型 | 最长还贷时限 |
|---|---|
| 商业贷款 | 30年 |
| 公积金贷款 | 30年 |
贷款前评估自身还款能力，确保每月还款额不超过收入的50%。
选择适合自己的还款方式（等额本息、等额本金）。
了解贷款合同中的各项条款，包括利率、还款期限、违约责任等。
按时还款，避免产生罚息和影响个人信用。
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