合法有效的借贷合同成立的要件：
主体适格：借贷双方均具备民事行为能力。
意思表示真实：不存在欺诈、胁迫、乘人之危等情形。
合同内容合法：不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害社会公共利益。
针对“借20万3年还19万”的情况，如果借贷双方不存在欺诈、胁迫等违法行为，且合同内容没有违反法律规定，则该合同一般被认定为合法有效的。具体而言：
借款本金为20万元，符合法律对借款金额的规定。
还款期限为3年，不超过法律规定的最长借款期限。
利息总额为1万元，年利率为5%，不超过法律规定的民间借贷利率上限。
需要注意的是，在以下情况下，“借20万3年还19万”的借贷合同可能被认定为无效：
借款人未满18周岁，属于限制民事行为能力人。
借款人受到胁迫或欺骗，意思表示不真实。
借款用途违法，如用于赌博、洗钱等。
利息约定过高，超出法律规定的民间借贷利率上限。
如果“借20万3年还19万”的借贷合同被认定为无效，则该合同自始无效，双方当事人应当返还已履行的部分。
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