一、利率与利息计算
“一分二利”指的年利率为12%，每年利息为借款本金的12%。借款40万元，年利息为40万×12% = 4.8万元。每月利息为4.8万÷12 = 0.4万元。
二、划算与否的判断
判断一笔贷款是否划算，需要考虑以下因素：
资金用途：贷款用于投资或消费等不同用途，其回报或成本不同，需要考虑贷款利率和预期收益之间的关系。
借款期限：贷款期限越长，利息支出越多，总体成本也越高。
财务状况：借款人是否有稳定的收入和还款能力，是否能够承受高额利息支出。
三、还款算法
对于等额本金还款方式，每月还款额为：
月还款额 = (本金 ÷ 还款期限) + (剩余本金 × 月利率)
其中，本金为40万元，还款期限假设为3年（36期），月利率为1%（年利率12%÷12）：
月还款额 = (40万 ÷ 36) + (40万 × 1%) = 1.1111万元
总利息支出为：总利息 = (月还款额 - 本金 ÷ 还款期限) × 还款期限
总利息 = (1.1111万 - 40万 ÷ 36) × 36 = 15.5556万元
三年的总还款额为：总还款额 = 本金 + 总利息 = 40万 + 15.5556万 = 55.5556万元
经过计算，借款40万元，年利率12%（一分二利），三年等额本金还款，总利息支出为15.5556万元，总还款额为55.5556万元。借款人需要根据实际情况，考虑资金用途、借款期限和财务状况，综合判断是否划算。
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