借贷的本质
借贷关系是一种契约，其中一方（贷方）将金钱或资产提供给另一方（借方），并约定借方在未来一段时间内偿还本金及利息。利息是贷方收取的服务费，补偿其提供资金的风险和损失机会成本。
分期还款
分期还款是借贷的一种常见方式，指借方将借款金额分成多个小额分期，在一段时间内按期偿还。分期还款通过缩小每期还款额，降低了借方的还款压力。
借4万36期还5万4的原理
根据 compound interest（复利）的原理，即利息会随着时间的推移而滚增，借款人在分期还款时，不仅要偿还本金，还要偿还累计利息。因此，即使借款金额较小，但分期时间较长，利息也会积累到一笔可观的金额，导致实际还款总额高于借款金额。
例如，借4万元，分36期偿还，假设年利率为12%，那么每期还款额为1500元。其中，本金还款额为1111元（40000/36），利息还款额为389元。由于利息会滚增，因此第2期起，利息还款额会略高于389元，本金还款额则会略低于1111元。
经过36期还款，借款人实际支付的利息总额为14400元（389×36），加上本金4万元，总还款额为54400元。
如何降低借款成本
为了降低借款成本，借款人可以采取以下措施：
选择利率较低的贷款产品。
缩短贷款期限，减少利息滚增时间。
提前还款，降低利息支出。
避免违约，及时还款，以免产生罚息和损害信用记录。
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