支付宝旗下信贷服务借呗，对于额度为12万元的用户，最多可借金额为4万元。借款期限的计算方法如下：
借呗提供灵活的还款期限，包含如下选项：
最短：12个月
最长：36个月
根据借呗官方规定，借款期限与分期次数的关系如下：
| 借款期限 | 分期次数 |
|---|---|
| 12个月 | 12 |
| 18个月 | 18 |
| 24个月 | 24 |
| 36个月 | 36 |
对于借呗额度为12万元的用户，最多可借金额为4万元。因此，借款期限的计算需要以4万元为基础。
借呗额度12万最多可借4万的借款期限计算公式为：
借款期限 = (借款金额 / 单期还款额) 12个月
已知借款额度为12万元，单期还款额为1000元（假设）：
借款期限 = (40000 / 1000) 12个月 = 48个月
因此，借呗额度12万元最多可借4万元的借款期限为48个月，即4年。
需要注意的是，实际借款期限可能受借款人资质、信用记录等因素影响，最终借款期限以借呗系统审批为准。
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