利率与利息概念
利率是指借款人向贷款人借入资金时支付的费用，通常以年利率表示。利息则是借款人在借款期限内需支付的费用，其计算公式为：利息 = 本金 × 利率 × 借款期限
高利贷与合理借贷区分
高利贷是指利率远高于市场平均水平的贷款行为。通常，年利率超过 36% 即视为高利贷。而合理借贷是指利率处于市场正常水平范围内的贷款行为。
案例示例
借款 5 万元，期限为 3 年，还款总额为 9 万元。计算其年利率：
利息 = 9 万元 - 5 万元 = 4 万元
年利率 = 利息 / 本金 × 借款期限 = 4 万元 / 5 万元 × 3 年 = 26.67%
判断依据
根据以上计算，该贷款年利率为 26.67%，未超过 36% 的高利贷界限，因此属于合理借贷。
合理借贷建议
合理借贷应注意以下建议：
从正规金融机构或持牌放贷机构借款
明确了解借款利率、期限、还款方式等条款
根据自身还款能力选择合适的借款金额和期限
避免过度借贷，防止陷入债务危机
高利贷风险
高利贷存在极大的风险：
利率高昂，加重借款人还款负担
催债手段非法，对借款人造成人身或财产伤害
涉嫌违法犯罪，借款人可能承担法律责任
法律保护
我国刑法规定，以高利放贷为业的，或者年利率为 36% 以上的，视为犯罪。借款人如果遭遇高利贷，应及时向公安机关报案，维护自身的合法权益。
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