网贷是高利贷吗？对照国家司法解释厘清真相

随着互联网金融的发展，网络借贷（简称网贷）平台迅速崛起，为广大用户提供了便捷的借贷渠道。然而，市场上良莠不齐的网贷平台鱼龙混杂，高利贷现象也屡见不鲜。那么，网贷是否属于高利贷？本文将对照国家司法解释进行深入解读，厘清网贷与高利贷之间的界限。

一、法律定义

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷借贷是指借款人与贷款人双方约定的利率超过年利率36%的借贷法律关系。

二、网贷与高利贷的界定

国家司法解释对网贷与高利贷并未明确界定，但通过以下司法实践可以推导出区分标准：

1. 年利率是否超过36%

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定，超过年利率36%的借贷关系属于高利贷。因此，网贷平台提供的借贷利率如果超过36%，则属于高利贷。

2. 是否具有非法目的

高利贷借贷往往伴随暴力催收、恶意欺骗等非法行为。因此，判断网贷平台是否属于高利贷，还需要考量其是否有非法目的、是否使用非法手段追讨债务。

三、如何识别网贷高利贷

1. 借款利率异常高

正规的网贷平台借款利率一般在国家规定利率范围内，不会大幅超出。如果网贷平台提供的借款利率明显高于市场水平，甚至达到年利率几十甚至上百，则需要警惕高利贷风险。

2. 违规收取费用

有些网贷平台会违规收取服务费、手续费等费用，这些费用可能被隐藏在借款合同中。如果网贷平台收取的费用明显高于行业平均水平，则可能属于高利贷。

3. 无正当抵押担保

正规的网贷平台通常要求借款人提供担保，以降低自身风险。如果网贷平台没有要求借款人提供任何担保，或者担保价值明显低于借款金额，则可能存在高利贷风险。

4. 催收手段暴力非法

高利贷催收往往比较暴力，采用威胁、恐吓、骚扰等非法手段。如果网贷平台催收债务时使用非法手段，则可以认定其属于高利贷。

四、网贷高利贷的法律后果

1. 民事责任

借款人有权主张高利贷借贷合同无效，并请求法院撤销合同、返还已支付的利息。

2. 行政责任

网贷平台提供高利贷借款，违反《反不正当竞争法》和《小额贷款公司监督管理办法》等相关法律法规，可能受到行政处罚，如责令停止经营、吊销营业执照等。

3. 刑事责任

如果网贷平台以非法占有为目的，采用暴力、威胁等手段催收高利贷，则可能涉嫌刑事犯罪，被依法追究刑事责任。

通过对照国家司法解释，我们可以明确区分网贷与高利贷。网贷平台借款利率超过年利率36%，且具有非法目的或使用非法手段追讨债务的，属于高利贷。借款人遇到网贷高利贷，应及时向相关监管部门举报，并通过法律手段维护自己的合法权益。