合法利息率的界定
借贷合同中约定的利息是否合法,需要参考相关法律法规的规定。在我国,合法利息率由中国人民银行规定。根据《中国人民银行关于规范金融机构资产负债比例管理有关事项的通知》(银发〔2022〕250号),贷款利率应遵循下列原则:
按照风险定价
利率随行就市
保持利率稳定,促进经济平稳健康发展
不同场景下的合法利息率
非金融机构借贷
非金融机构之间借贷的利率,由出借人和借款人协商确定,法律不作强制性规定。但是,利息不得违反公序良俗原则,也不能与法律规定的利率上限相冲突。
金融机构借贷
金融机构对个人贷款的利率不得超过央行公布的同期贷款基准利率的4倍。对法人和其他组织贷款的利率,由金融机构在国家政策和市场供求的基础上自行确定。
民间借贷
民间借贷利率不受国家法律法规的限制,由借贷双方自由协商确定。但是,民间借贷的利率不得明显偏离市场平均水平,也不得违反公平原则。
判断利息是否合法的考虑因素
在判断借贷利息是否合法时,需要考虑以下因素:
借贷双方的主观意愿
借贷关系是否平等
利息是否明显超出市场平均水平
利率是否与借贷风险相匹配
利息是否与经济发展水平相适应
利息超限的法律后果
借贷双方约定的利息超过合法限额的,出借人有权请求借款人按照合法利息率偿还利息。借款人支付的利息超过合法利息率部分,可以请求人民法院撤销。
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